在马来西亚政府宣布了为期两周的行动限制令之后，目前约有 3000 万民众出行受限，如非必要都不得走出家门。

政府为应对 COVID-19 疫情采取的严厉措施引起了人们的警觉，忧心忡忡的民众已经开始实施社交隔离。对许多人而言，这意味着他们不能使用现金购物，也不能通过 GrabFood 和 Foodpanda 等外卖应用程序点餐， 以避免身体接触。

这让手机平台安装电子钱包的优势凸现出来。多年来热衷于使用借记卡支付的人预料不到，有一天会需要注册电子钱包——这并不是个例。

事实上，根据尼尔森（Nielson）披露的数据，仅 8% 的马来西亚人使用移动钱包进行支付。诚然，马来西亚有大量的电子钱包供应商，每家都提供了不同的促销和返现方案，然而它们并没有像中国同行一样，实现大范围的普及。

那么，原因何在？

银行账户渗透率更高

长期以来，中国的无银行账户人口要远远大于马来西亚（中国是 16%， 马来西亚是 7%）。马来西亚的人民习惯于使用银行卡支付，他们没有放弃银行系统，去拥抱移动支付的动力。

相反，由于中国无银行账户人口的庞大数量，以及银行基础设施未完全覆盖，电子钱包为中国的现金经济提供了前所未有的便利。

行业高度分散

显而易见，马来西亚的电子钱包行业呈现高度分散化的特点，10 多家供应商在争夺市场份额。这与高度整合的中国市场形成了鲜明对比：中国市场上，微信支付（WeChat Pay）和支付宝（Alipay）占据了 90% 以上的份额。

腾讯（Tencent）和阿里巴巴（Alibaba）成功地创建了一个包罗万象的生态系统，满足了用户购买食品、缴纳水电费、支付保费等一系列需求。相比之下，马来西亚的电子钱包可用性不高，商户和用户不得不在十几个平台之间来回切换。

尽管如此，政府认识到了数字经济的好处，例如货币可追溯，腐败无处遁形和货币政策制定更加高效等。政府也采取了积极作为的姿态，鼓励人们使用无现金支付，如出台电子钱包相关的法律条例。此外，中央银行承诺将搭建统一的支付系统，以整合市面上所有的电子钱包。

不久前，马来西亚政府启动了 4.5 亿令吉（约合人民币 7.37 亿元）的 e-Tunai Rakyat 计划（e-Tunai Rakyat initiative），以推广 Grab、Boost 和 Touch ‘n Go 等供应商的电子钱包。然而，到目前为止，可以说政策制定者的努力乏善可陈，因为民众拥抱移动钱包的热情未见高涨。这种情况下，怎样才能促进电子钱包的进一步普及呢？

民众教育

在这个洗钱猖獗、盗窃横行的时代，消费者容易把电子钱包与借记卡和信用卡欺诈联系在一起，而这就是电子钱包普及面临的主要障碍。然而事实是，所有的本土电子钱包供应商都在马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）的管辖之下，并且受到数据保护和安全条例的约束。

对此，政府和市场供应商的当务之急是消除这种误解。应当加大宣传力度，让人们了解到多因素身份验证流程，以及电子钱包供应商提供的退款担保，从而改善人们的看法。

找准目标受众

政府的电子钱包刺激计划之所以没有达到预期效果，也有可能是因为没有找准目标群体。具体来说，在近期推出的 e-Tunai Rakyat 计划之下，只有年龄在 18 岁以上且年收入低于 10 万令吉（约合人民币 16.3 万）的马来西亚公民能够通过自己选择的电子钱包而获得 30 令吉（约合人民币 49.0 元）的电子奖金。

这样一来，政府基本上忽略了年收入超过 10 万令吉的国人。讽刺的是，这群人的可支配收入更高，更有可能发展成使用电子钱包购物和消费的常客。因此，未来他们应该是后续计划的重点关注人群。

深入农村地区

参照中国的情况，很明显农村地区的无银行账户人口采用电子钱包的动机最大。可惜的是，马来西亚欠发达地区的大多数商户和居民并不熟悉这种技术。

为了鼓励农村地区的人民使用电子钱包，政府需要通过宣讲会、广告牌、口碑和其他营销手段来推广这一概念。

作为数字经济不可或缺的组成部分，电子钱包为马来西亚令人侧目的腐败问题提供了解决之道。当然，马来西亚距离无现金社会还有很长的道路要走。因此，政府和公民应当共担责任，共同建设一个能够便利商业交易、减少洗钱活动的无现金国家。

本文编译自 Are e-wallets in Malaysia on the money?

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