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KrazyBee万洪:做“印度版的分期乐”撬开印度3600万大学生消费分期市场

chloez  • 

印度的互金、电商市场被企业和资本看好,活动频频,投融资新闻不断。最受关注的是中国两大巨头公司腾讯和阿里巴巴抢占印度市场,2015 年,阿里巴巴集团控股有限公司的电子商务部门和蚂蚁金服向Paytm 投资 6.8 亿美元,今年,腾讯向印度估值最高的 Flipkart 投资了 7 亿美元,Flipkart 在这次融资过程中共拿到了 14 亿美元,投资方包括腾讯,eBay 和微软。印度最大的网约车公司 Ola 在今年10月初获得来自腾讯和软银集团的 11 亿美元的融资。

在资本角逐的市场,他们看到的是印度整个大背景大环境下发展的机遇。印度的电商市场像 Flipkart 吸引大批外资进入的同时,据数据显示,印度互联网用户处于增量的状态,预计到 2020 年互联网用户数量将达到 7 亿,智能手机普及率也在上升,互联网渗透率从 2007 年的 4% 增长到 2016 年的 34.08%。

印度人的信用卡持卡率不高,根据印度储备银行在 2016 年的数据,12 亿印度人中只有 2640 万持有信用卡。KrazyBee 创始人万洪在印度华为工作了 8 年,2013 年,万洪接手华为的海外商城业务,担任海外电商运营支付主管职务,校园市场是市场开发的重要组成部分,他发现华为的手机开始在印度电商平台上售卖,但是印度人的信用卡持卡率很低,信用卡不支持分期消费,他当时在大学校园做一些活动,而手机在大学生群体很受欢迎,大学生想购买手机还不能分期消费,手里没有足够的钱购买,这一痛点一直困扰着万洪。

万洪联系华为的分销商,跑了几家银行试图让银行给大学生授信,都被拒绝了,银行和金融机构对分期模式不认可,市场处于空白的阶段,对于没有收入的大学生群体更是不被银行看好。

这时候,国内的分期模式已经很成熟,而印度市场还没兴起。万洪决定开辟印度市场,把中国的分期乐模式复制到印度。

服务于印度 3600 万大学生

2016 年,Flipkart 电商的销售额在 60 亿美元,而 21%的订单来自大学生,平台上主要的消费产品是手机,订单 60%都是手机。手机成为最受印度大学生欢迎的产品。而印度 2/3 的人口年龄不到 35 岁,显然,印度年轻人成为消费的主体人群。万洪预测,印度大学生每年的电商消费规模近 40 亿美元。

从大学生群体在印度人口的比例来看,全印度有 3600 多万大学生,18-22 岁读大学的年龄,而适龄大学生有 1 亿多人,真正读大学的只有 30%,随着印度人口红利的驱使,大学生的数量不断增长。

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图源/Alamy,印度大学生的数量不断增长

从印度大学生的消费能力来看,消费水平是国内的 1/3,万洪说:“印度的大学生更倾向于买 1000 多元人民币的手机,国内的大学生买 4000 多元人民币的 iPhone 更高档一点的手机,印度大学生借钱大概在 200-300 元人民币区间,国内大学生借钱在 800-1000 元人民币区间,随着印度经济水平的提高,印度人的消费能力也在不断提升。

在万洪看来,印度的校园贷市场的竞争还是比较初期的阶段,这也是他想进入印度市场的原因。万洪想做一款分期借贷平台,连接电商平台和小额借贷机构,帮助大学生进行分期消费,满足大学生群体的需求。

2016 年 3 月份 KrazyBee 公司成立,2016 年 5 月份 KrazyBee 分期平台上线。KrazyBee 是一款对接电商和银行、小额借贷公司的消费分期 APP,业务模块包括电商消费分期、摩托车贷和大学生学费贷,目前主要服务于印度私立大学,学费在 7000 元人民币/年以上的大学生。

印度大学生市场和国内大学生市场相比还是有很多差异点的,万洪向白鲸出海记者介绍,国内的大学生分布比较集中,每个城市基本都有大学城,广州大学城有超过 100 万大学生,武汉大学城也有 150-200万的大学生,城市规划上有序,分布集中就有利于开展地面推广工作。这点印度恰恰相反,印度的大学比较小,小的 1000 人,多的也只有 5000-6000 人,印度的大学不叫 “University”,而是叫 “College” ,印度的 University 本身是不教学的,基本上是负责教纲的定制和考试,教学的任务都由 College 负责。印度大学比较分散,一个区域就一所大学,去另外一个大学还要走几公里。

线上风控方面,印度没有像国内的学信网一类的数据库,把大学生的资料信息都归纳到一个数据库里面,这样很快就能知道学生是不是真实存在的,学生在哪所大学读大几可以一目了然。印度的征信系统规定年满 18 岁的印度公民都有 ID 匹配的信用评级,但申请了非金融机构的牌照就可以参与到评分中。万洪是怎样对大学生进行评估的呢?KrazyBee 主要是根据学校、专业、成绩、家庭收入及背景等模型来征信,分期申请通过率约为 30%。

KrazyBee 已经覆盖印度 11 个城市,将近 1000 所学校。选择学校也是有一定考量的,万洪说:“主要看学校的学费,学校的大小,学校成立的时间,学校入学的成绩,我们建立了一个比较完善的印度大学的数据库,这个数据库是日积月累的,经过长时间的积累,印度覆盖的这 1000 所学校,学校的学费信息、人数信息、专业信息、入学成绩,还有每个专业的人数,以及专业的就业率我都清楚,就业率高的专业我更相信他,目前覆盖的学校的数据库比较完善了,我们根据这些信息去给大学生放贷。” 

“印度公立学校的学费特别低,一年学费 500 元人民币,私立学校学费一年在 7000-10000 元人民币左右,所以我们主要面向私立学校的学生。从印度大学生还款表现来看,他们表现的非常好,与我们选择的大学有直接关系,所以我们的坏账率非常低,借贷 90 天以上的坏账率不到 1%。”万洪很欣慰的说。

电商消费分期与小额借贷分期并行

万洪与在华为共事 6 年又在金融领域有丰富经验的印度人 Madhusudan E 马度共同创立了 KrazyBee。拥有电商背景的万洪在 KrazyBee 创立之前就已经与印度的电商平台有过合作,目前,有四家电商平台与 KrazyBee 签订合作协议,分别是 Flipkart 、Amazon、Paytm、Snapdeal。

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KrazyBee 网页主页面

电商涉及的产品主要是手机、笔记本电脑和相机,SKU 在 200-300,学生可以直接在 KrazyBee 购买。KrazyBee 自己没有太多 SKU,大学生也可以在 Flipkart 和亚马逊浏览找到需要的商品,再把链接复制到 KrazyBee,可以一键跳转,平台自动做好分期。平台盈利主要来自两个途径,一个是帮电商平台卖商品,可以拿到相应的提成,另一个是在用户小额借贷的交易中可以拿到利息。

KrazyBee 所涉及的业务模块与印度大学生的生活学习息息相关,万洪表示,做大学生学费贷款业务是大学校长主动找到我们,建议我们开展这一块的业务。大学生很接受我们做的事情,印度本来就是一个缺钱的国家,大学生从父母那里拿到的零花钱不会很多,特别是想买个手机、电脑、相机,跟父母讲,父母不会马上买。我们的用户是大学生,以大学生的利益角度出发,取得用户的信任,所以群众基础比较好。

大学生学费贷款业务,印度的学费是每半年交一次,半年的学费大概在 3000-5000 元不等,一年的学费大概 6000-10000 元,家长要一次性把 5000 元都交了,学校才会让学生去上学,万洪看到了家长面临的处境,他知道,很多家长一次性拿不出那么多钱,特别是在放假的时候突然要拿 5000 元,对于印度大学生的家长来说是有压力的,学生在学校里面痛苦难过,可能要去打工,或者请求校长可以宽限一点时间,这种情况很多,KrazyBee 开展了这一块业务,家长愿意拿我们的贷款,我们更多的是贷款给家长。在一定程度上,解决了家长和学生的担忧,真正的帮助他们减轻压力。

摩托车贷也是专门服务于印度大学生的业务,印度的交通工具是摩托车。在买摩托车的时候,大学生面临很多问题,很多贷款公司不会单独给学生贷款,学生如果在家里买的摩托车,要运到学校所在的城市上牌照,还要承担运费。据了解,摩托车的购买地和使用地不在一个地方,注册牌照需要缴纳额外的费用。这一业务为学生提供了方便,节省了花销。

KrazyBee 联合印度前五的银行 YES BANK 推出一张给大学生提供现金贷的虚拟信用卡。用这张信用卡可以线上消费,不能线下消费,虚拟卡线上消费设置了许多限制,只能在电商平台上买东西,买电影票等等,有效的进行风控。 

高校经理做线下推广获客

目前,KrazyBee 注册用户 32 万左右,信贷最高额度 3500 人民币,电商人均贷款额 1300 人民币。公司是如何获取大学生用户的呢? 

KrazyBee 主要的获客方式就是通过高校经理做地推。万洪的做法是在每个学校都设立高校经理,高校经理是兼职的岗位,一般就是本校的大学生,社交能力强的,很多时候是学生会主席,做管理的学生更适合做高校经理,他们的主要职责是通过线下的方式打开学校,挑选好学校后在学校里招募高校代理,由高校代理再去学校里面做推广,万洪告诉白鲸出海记者,我们可以赞助他们很多费用,让他们去帮忙组织活动,参与一些学校的文化节,这样学校内部的资源就可以调动起来。 

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KrazyBee 的印度高校经理团队

万洪表示,推广的过程中,由于学校太小,管理参差不齐,学校管理严格,相比国内而言,有些学校进入都是很难的事情,所以我们很大程度会依赖高校经理和高校代理。 

高校经理不仅可以在学校做线下推广,而且可以查验学生的材料,后台专门有APP监控骗贷这种情况。在万洪看来,高校经理是防护墙,专门给高校经理做了 APP,用于对他们工作的监督。 

前期的资源还是对之后创业奠定了基础。万洪说:“当时在华为设有花粉俱乐部,招募很多大学生进来。合伙人马度有资深的金融行业背景,主要是负责 KrazyBee 与银行和非银行金融机构的关系。花了 9 个月时间,KrazyBee 拿到了印度央行发放的 “非银行金融机构”牌照,说到牌照的申请流程,万洪表示,印度的银行体系监管的比较严,申请牌照很困难,马度发挥了重要作用,因为是外资企业,要比本地的企业申请的程序繁琐一些,他们找到一个银行经验丰富的人来帮忙申请。

万洪认为,拿到牌照以后,获取资金上会更加便捷,银行也会认可,放贷自由度加大,以及贷款协议电子化一系列利好措施,作为创业公司有了自己的牌照以后,可以做很多创新,直接由央行来管理。在没有拿到牌照用别人牌照的时候,就要听别人的。

未来推出白领现金贷服务

KrazyBee 拿到“非银行金融机构”牌照以后,资金的来源方面会更佳灵活。万洪说到 KrazyBee 资金端的来源,主要是三类,第一类是非银行金融机构,愿意给我们放贷的。第二类是自由企业,有闲钱,给我们做理财。第三类是银行。万洪回忆一开始只能通过小额借贷来完成资金端的供应,能够提供贷款资质的机构很难找到,万洪和马度跑了 40-50 家机构,最后找到一家小额借贷机构愿意合作。目前,已经有 6  家“非银行金融机构”在该平台上提供贷款。机构对我们的放贷意愿越来越强了。

融资方面,KrazyBee 已完成了 800 万美元的 A 轮融资。此轮融资由小米和顺为资本领投,E-city Ventures 和 RK Group 参投,其中包括股权融资和债务融资。

在此轮融资之前,KrazyBee 于 2016 年 6 月获得 200 万美元种子轮融资,融资由分期乐领投,险峰长青、专注印度美元基金的 Cyber Carrier 跟投。2016 年 12 月获得来自中国梅花天使创投(Plum Ventures )的 300 万美元pre-A 轮融资。截至目前,KrazyBee 的融资总金额达到 1300 万美元。

对未来的规划,万洪设想了很多,KrazyBee 很快进入更多的城市,推出白领群体的现金贷服务,加强与投资方小米的合作。大学生一旦毕业了以后会继续用我们的服务,包括摩托车贷,万洪透露,KrazyBee 已经跟印度最大的租房网开始合作了,印度大学生毕业以后去了新的城市要租房,我们为学生提供租房网贷款,用万洪的话说就是与大学生一起成长。 

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阶段:已上线

平台:Android

所属类型:应用


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