法币通往加密世界之三国争霸，谁会胜出？

原标题：法币通往加密世界之三国争霸，谁会胜出？

2008 年，中本聪创造比特币的初衷是为了解决中心化主权国家的货币滥发，剥夺人民财产和劳动价值的问题，但最近几年整个加密货币市场却与互联网股票市场呈高度相关，随着美联储持续性的加息，加密货币市值持续走弱。

全球公众投资加密货币最主流的共识，就是为了抗通胀防止资产购买力缩水流失，可现如今加密货币市场状况似乎与公众的初心渐行渐远，这是为什么？

答案就在“支付”。

我们都知道，通胀源自商品和服务与流通中的货币之比降低，影响通胀的因素无非就以下两点：生产力和供应链的效率以及流通中的货币量。而现如今的加密货币主要承接的是“股票”属性，其货币结算属性占比较小，主要来自于灰色交易和国际贸易。

当今世界贸易保护主义抬头，逆全球化加速更进一步降低了国际供应链效率。也就是说，更进一步降低了加密货币的货币结算属性，故在各国法币疯狂的搜刮剩余商品与有限的劳动力服务的同时，股票属性的加密货币不能直接与二者结算，那么公众投资加密货币则完全无法实现或接近抗通胀的目标。

那么我们是否应该放任这种搜刮人民财产和劳动的体系持续熵增而不做任何事呢？答案自然是否定的，笔者深度体验合规加密支付后，为大家介绍一下目前加密支付赛道市场上主流的几个项目。

Stripe

2022 年 4 月 22 日，Stripe 在博客中称将支持加密货币支付（最开始会支持 USDC），这无疑给 Stripe 在对接全球各国支付系统的赛车上开了氮气。文中称，在今年年底 Stripe 将会支持超过 120 个国家的加密支付。以下是其历年估值：

Stripe 的使命与愿景：

Stripe 从严格意义上来讲应该算是一个 Web2 传统互联网产品应用，与扎克伯格的 meta 一致，属于支付赛道中转型 web3 的鲶鱼破冰者，声称自己的使命是 grow the GDP of the internet，帮助互联网经济发展，其中具体打算通过以下四个途径去做：

. Increasing the rate of new business creation by lowering the cost and complexity of getting started - 降低创业的成本和复杂性

. Helping established enterprises adapt their business models to the internet - 帮助现有的企业联通互联网

. Increasing cross-border commerce by simplifying and standardizing the complex international payments landscape - 简化跨境支付

. Lowering the costs of scaling by providing simple, reliable, secure, and developer-friendly APIs and services. - 降低规模化成本

总结一句话，格局很大，而它也确实走在这条路上。

以下是项目方在每一项上面做的努力：

. 初创公司：通过推出 Payment Links、Stripe Tax、Stripe Invoicing、Revenue Recognition、Stripe Atlas 等产品降低创业成本，Payment Links 尤其好用，一行代码就对接支付系统。而税和发票等自然也是很多小公司头疼的事情，Stripe 一口气帮你办了。另外 Stripe 也开始投资一些 fintech 的机会。

. 大企业：Stripe Terminal 和 Stripe Connect 持续发力，帮助老旧的大企业焕发新活力，因为很多传统企业的东西一旦对接上互联网支付，立马又能起飞一波。Stripe 的 Global Payments and Treasury Network（GPTN）现在已经支持 72 个国家的 50 种支付方式，本文开头提到的加密货币支付也是走 GPTN，希望年底能达到 120 个国家。

. 跨境：在 2019-2021 期间，在 Stripe 运营的每个地区，跨境支付量至少翻了一番

. 基础设施：这部分主要讲了 Stripe 如何保证安全性和稳定性。现在 Stripe 每天处理超过 5 亿的 API 请求，在黑五期间（国外版双十一）也扛住了 99.9998% 的 API 请求。然后信中花了一大段讲他们用 typed Ruby 重构后端和 TypeScript 重构前端的故事，但故事在交付之前始终是故事，真实的基础设施建设还有很长的路要走，这也是为何现在 defi 捕获的真实需求不多，整体市值加起来还不及苹果市值的原因。

此外，Stripe 有一套自己独有的机器学习算法帮助用户避免欺诈交易。

评估某笔交易是否属于欺诈。大多数非法支付是欺诈者通过使用偷来的卡和卡号来冒充合法的客户。例如，如果欺诈者在商家网站上使用盗取来的未挂失的卡号下单，则付款可能会成功通过。然后，当持卡人发现他的信用卡被冒用时，他或她会向银行提出质疑，要求退款。虽然商家有机会通过提交关于该笔付款是否有效的证据来质疑这种退款，但在多数争议中，卡组织的规则往往偏向于客户。

如果商家输掉一个争议，则将失去原始交易金额。作为商家所有者，商家还必须支付撤单费用，这是与银行撤销信用卡支付相关的费用。虽然撤单是在线收款过程无可避免的一个部分，但管理它们的最佳方式便是将它扼杀在摇篮里。主要有两种方法：基于规则的逻辑和机器学习。

基于规则的欺诈检测的逻辑是：“如果 x 发生，则 y 发生”，并由欺诈分析师持续管理。比如阻止来自某个国家、IP 地址或超过一定金额的所有交易。然而，由于这种逻辑基于的是严格的规则，它不能识别隐藏的模式，也不能通过分析超出这些定义参数的信息来适应欺诈向量的转移。其结果是，分析师们经常要玩追赶游戏——在发现欺诈后，手动创建新规则，而非主动打击欺诈。

基于机器学习的欺诈管理可以使用交易数据来训练学习和适应算法。一些机器学习模型模仿人工审核员的行为，而另一些则是经过数百万个数据点进行的训练。这些模型学习如何辨别合法交易和潜在的欺诈交易。其中一些模型甚至可以自我训练，使得其比基于规则的逻辑更具伸缩性和效率性。

假设一个浏览行为正常但 IP 地址可疑的客户想要从商家网站购买一些东西。机器学习决定了这些信号各自的权重。例如，是否应该仅根据 IP 地址拒绝交易？基于规则的系统可能会阻止来自该位置的所有交易，但是机器学习模型应该能够通过将该位置与所有其他可用信息一起加权来分辨好的和坏的交易，以确定这笔特定付款导致撤单的概率。

这两种方法相结合，基于规则的逻辑和机器学习欺诈管理，可以成为一个强大、可定制的解决方案。用户可以利用机器学习的复杂性，定制适合自己的方法和编码逻辑。比如根据部分用户的风险级别和他们购买的产品来设置自定义规则。

Stripe 在法币 defi 支付各方面细节上所作出的努力有目共睹，团队始终聚焦用户体验进行各项更新，笔者非常看好其未来前景。但自 2021 年下半年开始，NFT 逐渐破圈，吸引捕获到一些原本 defi 尚未涉及的人群，大部分新增 non-custodial 钱包用户使用钱包的目的仅仅是为了买 NFT。大有喧宾夺主之势（自 2021 年 11 月开始，Opensea 常年成为以太坊网络 gas 消耗榜单榜首）下面我们介绍一下 NFT 领域的支付龙头。

Moonpay

2021 年 11 月 22 日，有着“加密行业 PayPal”之称的 MoonPay 宣布完成了 5.55 亿美元的 A 轮融资，由知名对冲基金及风险投资公司 Tiger Global Management 和 Coatue 领投，使得 MoonPay 被投后估值达到 34 亿美元。作为一个仅成立三年多的独角兽，获得了加密行业内规模最大的 A 轮融资。

其中的 16%（8700 万美元）来自于明星布鲁斯·威利斯、盖尔·加朵、贾斯汀·比伯、马修·麦康纳、帕丽斯·希尔顿、保罗·乔治、史努比狗狗（Snoop Dogg）、史蒂夫·青木、波兹·马龙、詹姆斯·柯登、红辣椒乐队的安东尼·基德斯、Blond:ish 乐队等等的投资。

这 8700 万美元的出资虽然不是现金，但也是以市场营销的形式让这些具备相当大影响力的明星提前把未来支付给其的薪酬预支作为投资以帮助强化 moonpay 自身品牌以及建立未来 moonpay 发行自己工作室的 NFT 子品牌，这些明星会帮助其推广。

2022 年 3 月，moonpay参与了 NFT 龙头 Yuga lab 成立的 4.5 亿美元的种子轮融资，以换取未来 yuga lab 的合作渠道，下图推特众网友一致推测 elon musk 通过 moonpay 所持有的无聊猿，因 2022 年 2 月份 moonpay 融资之前，马斯克曾被抓拍到与 moonpay 工作团队一起。不论马斯克是否个人出资参与融资，moonpay 团队的资源实力都毋庸置疑。

目前 moonpay 已经为加密货币与法定货币之间的转换提供几乎所有的传统支付方式，包括 Visa 和 Mastercard 的借记卡、信用卡、银行转账、Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。而目前已有超过 250 个流行的加密货币服务提供商、网站和应用程序集成了 MoonPay，包括 NEAR、Opensea、Bitcoin Wallet、Trust Wallet、Binance DEX、Bithumb 等，吸引了 160 多个国家/地区、超过 1000 万用户的使用，大大降低了世界各地的大众参与加密货币的门槛。

除了提供传统支付手段购买加密货币以及作为连接加密市场与现实世界的“出入口桥梁”以外，今年 1 月，MoonPay 再添新功能，用户可以使用支持的传统支付方式，购买包括以太坊、Flow、Solana 和 Polygon 区块链上的 NFT，即允许用户使用法定货币购买数字艺术品和收藏品。

通常来说，Opensea 等 NFT 交易平台的客户必须通过 MetaMask 等钱包使用加密货币来购买 NFT，但 MoonPay 的新功能，可以降低对客户准备足额的加密货币以及使用加密钱包的繁琐程度，仅需使用传统的支付方式即可购买，NFT 将直接发送到客户的加密钱包中，即便是 NFT 的一级市场销售，包括铸造NFT，MoonPay 也同样支持。近期 moonpay 宣布了一系列与 opensea、metamask 的业务合作，进一步打通了其在 NFT 支付赛道上的奇经八脉。

打通法币与 web3 世界的桥梁，降低普通群众的入手门槛的可不止上述两个手握资源北美二强，来自合规甚严的新加坡，以 gamefi 见强的法币支付桥梁 Alchemy Pay（炼金术支付）在未来 gamefi 生态逐渐扩大后也极为可能成为超级独角兽。

Alchemy Pay

来自新加坡的西蜀 Alchemy Pay 的背景虽然没有前两者那般雄厚，但胜在产品的打磨以及良好的用户体验背后的强大用户基础，在亚洲、非洲以及欧洲默默耕耘累积了极佳的用户口碑以及品牌影响力，目前 AlchemyPay 的业务已经横跨了 70 多个国家，3000 家以上实际试运营，业务覆盖 18 个国家各地区，包含金融、电商、贸易、消费、娱乐等行业，著名案例包括 Shopify、Arcadier、QFPay、实惠 Pricerite、CeLaVi 集团以及 Aldo 等传统商业巨头。

2021 年，Alchemy Pay 受邀参与了里斯本会议，并且 Bella Protocol 、ARPA 都成为了战略合作伙伴。后续加入目前全球范围内较为先进的开源支付网络了 Celo 繁荣联盟，目前 Anchorage、Bison Trails Co.、Coinbase Ventures、Andreessen Horowitz（a16z）和 Mercy Corps 等都是 Celo 繁荣联盟的成员。Celo 繁荣联盟也将为 AlchemyPay 在加密货币板块的移动在线支付提供极大的支持。企业区块链服务商 NEMofficial 接入 AlchemyPay，同时与海外街电 Instpower 展开深度的支付合作。

目前，AlchemyPay 已经将包括 ETH、BNB、NEAR、NEO、Polygon（Matic）、Tron ( TRX )、Avalanche ( AVAX ) 和 Algorand（ALGO）在内的优质资产集成到了支付生态内，并且与Avalanche、Near 和 Polygon 等共同创立了区块链基础设施联盟。该联盟汇集了行业领导者、创新者和投资者，以在区块链技术的所有领域创造协同效应。

一般来说，多方见证的线上协同、公共账本管理、一定要分享给全体的关键数据（或数据的 HASH）都是可以放到链上的，但相关的一些前置或后续的检验、核算、对账等逻辑可以适当拆解到链下。一些和密集计算有关的逻辑，宜尽量将其在链下实现，如复杂的加解密算法，可以设计成链下生成证明链上快速验证的逻辑；如果业务流程中牵涉对各种数据的遍历、排序和统计，则在链下建立索引，链上仅进行 Key-Value 的精准读写。

其实，现在但凡看到合约里有用到 mapping 或 array，笔者都会强迫症地想想能不能把这部分放链下服务去，个人比较欣赏“胖链下”和“瘦链上”的设计取向。强调一下，精简链上合约逻辑，并不全是因为合约引擎的效率问题，合约引擎已经越来越快了。核心原因还是在发挥区块链最大功效的同时，避免“公地悲剧”。开发者拿出计算和存储成本最小的合约，有着“如无必要勿增实体”的奥卡姆剃刀式美感，更是对 web3 所有参与者表达尊重和负责任的态度。受队列调度、共识算法、网络广播等因素约束，上链的过程多少都会有一点延时。采用 POW（工作量证明）共识的链，时延在十几秒到 10 分钟，采用 DPOS（委托权益证明）、PBFT（实用拜占庭容错）的共识，时延可缩短到秒级，此外，如果遇到网络波动、交易拥挤等特殊情况，时延表现会有抖动。总的来说，对照毫秒或百毫秒级响应的瞬时交互，上链会显得些许“迟钝”。

比如去超市买瓶水，支付后肯定不能站在那里等十几秒到十分钟，链出块确认后才走吧？并且上链交易是需要成本的，一旦出现支付失败的情景，用户会发现商品或者服务没有买到，反而支付了交易费用，这对用户体验的伤害可以说是致命性的。故而对类似场景，Alchemy Pay 结合链上预存和链外支付，在链下的点对点通道实现高频、快速、低延时的交易，链下确保收妥和响应，最后将双方的账户余额、交易凭据汇总到链上，在链上完成妥善记账。将原本作为 Gamefi 链下 NFT 资产交易的支付技术进行了扩容，联合 Binance Pay 在世界各地进行应用场景推广，诸如充电宝的支付使用以及艺术展会线下支付场景使用类似闪电网络的技术提升用户体验。

为降低边际成本，实现规模化网络效应，Alchemy Pay 最近开始以在欧洲国家和 gamefi NFT 交易领域开疆拓土，承接 CoowNft、MMO Pixel 以及 Stepn 等链游的链上以及链外支付需求，通常来说一般 Gamefi 项目至少都会经历 8 个月以上的开发到落地的时间。预计去年立项链游在今年下半年逐步落地后，Alchemy Pay 的进展能进一步与 Gamefi 生态的繁荣齐头并进。从 yuga lab 上线其 Otherdeed 游戏资产时我们可以看出，绝大多数 Gamefi 游戏的 NFT 资产以及链上代币诸如 $ape 无法低成本实现高并发交易网络痛点（$ape 与 $ach 均为治理代币）Alchemy DAO 历经数年打磨的支付节点体系率先实现在去中心化治理的基础上高频、安全、低延时的瞬时交易，随着诸链游项目的不断落地和 NFT 的逐步推广，其未来的业务规模会有可预见性的相当大规模的市场渗透。从这一角度来看，熊市的的确确是一个帮助我们“沙里淘金”的“浪潮”。

上为 MMO Pixel 游戏支付，下为 instpower 充电宝支付

在这场法币支付没有硝烟的三国之战里，没有胜者，只有幸存者。在全球许多主权国家越来越限制货币的国际流通的潮流之下，加密货币与法币之间的交互需求迫切需得到满足。正因如此，笔者相信加密支付赛道的前景。

正如马斯克所言：“如果你觉得一件事情非常重要，重要到未来一定会发生，那么你就可以无视其风险而采取行动。”也许上述项目有的失败，有的成功，但不可否认的是每一位加密货币行业从业者都为人类文明的进步做过改变的努力，春暖花开的一刻或迟或晚总会到来！