如何在南非做移动支付？

原标题：如何在南非做移动支付？

上次提到微信支付没能在南非做成功，那么在南非该如何做移动支付呢?

移动支付并没有一个完整一致的定义，但可以分为有钱包的移动支付，比如支付宝、M-PESA 等，另一类是没有钱包的移动支付，比如 Apple Pay 等，这类移动支付更像是一个支付通道(payment channel)，而前者可以认为是支付手段(payment method)，两者最主要的区别之一在于是否有用户的账户体系，支付通道必须至少需要一个支付手段才能完成支付。

根据南非银行法(Banks Act, Act no. 94 of 1990)，发行移动电子钱包(mobile money wallet)被认为是吸收用户存款(deposit taking)的行为，因此只有银行才能发行电子钱包。也就是说，要么是银行自己电子钱包业务，要么是第三方和银行合作。德勤画的示意图如下：

也许正因为此，南非的电子钱包并不流行。FNB 银行的 eWallet 算是做的很不错的了，2009 年上线，截止 2019 年 6 月底也才只有 640 万用户，月活用户仅 100 万。在多数非洲国家，电信运营商做 mobile money 是比较成功的，然而在南非 Vodacom 和 MTN 均在 2016 年下线了该业务。注：MTN 在今年 1 月底再次上线了，然而 FNB 似乎并不放在眼里。

然而，根据银行法 52 章节(Section 52 of the Banks Act)和 2007 第 1 号和第 2 号指令(Directives 1 and 2 of 2007)，如果非银行的第三方不吸收用户存款而只是提供技术服务的话，允许以 SO 和 TPPP 的角色参与到支付活动中的。SO 提供技术服务来处理或路由银行间的支付指令，而 TPPP 则是代商户收款(可以简单理解为支付网关)，但需要在一定时间将资金交割给商户。需要特别说明的是，SO 是纯粹提供技术服务，不能用于清算(clearing),清算是 PCH SO 的职责，但一家公司即可以是 SO 也可以是 TPPP，如 Easy Pay、Pay At、Ozow 等 39 家公司。

SO 需要 PASA 审批，而 TPPP 只需要合作银行代为向 PASA 注册。截止 5 月 13 日 PAS，A 官网登记的 SO 有 91 家公司，TPPP 有 217 条记录(约 203 家公司)。

在我看来，如果产品方案设计得当，SO 和 TPPP 是可以做无钱包的移动支付业务，不过实际上有些 TPPP 玩家实际上也在做钱包的事情。

总结来说，在南非做移动支付可能有三种方式：

1. 申请一个银行牌照，自己发行 mobile wallet。当前可以申请数字银行(digital banking)，纯线上运营，是最优的一种方式；

2. 和一家银行深度合作，利用银行的 mobile wallet。SnapScan 是这方面的典型，有理由相信 Standard Bank 为它的 wallet 背书(或者是直接给它提供了一套 wallet，但不是 instant money，这个与南非的微信支付不同)；

3. 与一家银行达成合作关系，注册为 TPPP，做一个没有钱包的移动支付。如果定位做好的话，也未尝不可，钱包并不是必须；

4. 选定某个(些)垂直领域，做一个闭环的钱包应用(closed-loop mobile wallet)，一些公司可能没有任何牌照但在做类似的事情，这似乎有点灰色地带(不太确定)。

然而这并没有完，根据南非储备银行关于国家支付系统的 Vision 2025，有可能允许非银行的第三方来运营钱包账户(Review the appropriateness of allowing non-banks to offer transaction accounts to hold and receive funds for future payment needs)，如果届时实时转账/支付功能也完备了，南非的移动支付是很可期的。

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