无钱包时代来临：韩国移动支付市场会如何发展？

在韩国，从三星( Samsung )、Naver 和 Kakao 等科技企业，到政府和信用卡公司，各种实体都在奋力争夺移动支付的主导优势。

在韩国，越来越多的人开始使用移动支付服务，通过智能手机就能在线下和线上轻松完成付款服务。伴随这一趋势，韩国将逐渐迈入无钱包时代。

随着机会越来越多，基于智能手机的支付吸引了包括信息技术公司、信用卡公司和政府在内的众多参与者的兴趣。

在韩国，智能手机几乎人手一部。不过，究竟哪种移动支付服务将最终成为韩国的主流支付方式？答案目前还不明朗。但随着竞争的加剧，韩国的移动支付服务每年都变得更加多元化和精细化。

从 N 支付技术到二维码支付

在韩国，移动支付模式推出的初衷是为了简化信用卡在线支付流程。基于这一目标，韩国移动社交巨头 Kakao 于 2014 年推出了移动支付服务 Kakao Pay。2015 年，韩国领先的门户网站运营商 Naver 则紧随其后，推出了 N 支付技术。

与美国的在线支付公司 PayPal 类似，用户可以在 N 支付或 Kakao Pay 等移动支付平台上先注册信用卡，然后，他们只需使用密码或指纹扫描就可以在兼容的在线购物网站上购物，从而避免了之前银行卡在线交易所需的复杂的身份认证过程。

上图：一个用户正在使用配有 NFC 支付技术的智能手机付费（图片来源：123RF）

信用卡公司还推出了独立的“应用卡”，方便用户在移动和在线环境中完成信用卡的快速支付。

与此同时，智能手机制造商三星电子( Samsung Electronics )于 2015 年推出了其移动支付服务 Samsung Pay ，开始推广线下移动支付模式。该系统采用近场通信和磁安全传输技术，人们只需将智能手机放在卡终端附近，就可以进行信用卡或借记卡支付。

此后，Samsung Pay 在韩国迅速发展，其大部分用户使用的都是三星高端智能手机。2018 年 3 月，三星宣布，Samsung Pay 在韩国的用户总数已突破 1000 万，累计交易额超过 18 万亿韩元（合 170.2 亿美元）。

随着移动支付的不断发展，韩国又开始采用另一种移动支付模式——二维码支付系统，人们通过扫描直接连接到银行账户的条形码就可以进行支付。

二维码支付技术一经推出，就被奉为一种改变游戏规则的支付方式，可以取代现金交易并降低交易服务费，从而颠覆了传统的基于银行卡的支付模式。

二维码支付模式在韩国仍然是一种新兴模式，2018 年才推出了相关服务。不过，包括政府在内的一些参与者已经开始涉足二维码支付业务。而究竟哪种支付服务将成为韩国主流模式，这也成为了舆论争论的焦点。

市场竞争推动二维码支付市场加速发展

目前，在韩国，Kakao Pay 处于领先地位。该公司于 2018 年 5 月推出了二维码支付服务，用户可以使用 Kakao 移动应用来扫描条形码，然后，从账户中提取相应金额的现金并发送到商店或商家账户中。

根据 Kakao Pay 支付平台的数据，截至 2018 年 12 月，Kakao 二维码支付已发展有 19 万家合作商店，交易额达 3 万亿韩元。

考虑到二维码支付系统的优势，韩国政府推出了一款类似的移动支付应用，名为“零支付”（Zero Pay），旨在调低小商户和店主的银行卡支付手续费率，尽可能让费用接近于零。该平台目前正处于测试阶段，将于 2019 年 3 月份正式推出。

上图：用户在智能手机屏幕上出示二维码

为了鼓励更多的消费者使用“零支付”系统，韩国政府承诺将为使用该支付平台的消费者减免 40% 的所得税。与信用卡 15% 的免税率相比，这是一个巨大的进步。

作为反击，三家韩国信用卡公司（BC Card、Shinhan Card 和 Lotte Card）联手推出了自己的二维码扫描支付服务。在“商品展示模式”下，顾客可以通过扫描合作商店的二维码进行支付。该服务定于 2019 年 1 月推出。

与 Kakao Pay 和“零支付”一样，信用卡公司的二维码系统通过从联网银行账户中提款转账来完成支付。其不同之处在于，用户的支付请求将在每月的到期还款日之前累积并全额还款，类似于信用卡的还款原理。

这些信用卡公司还设计了其专属二维码扫描系统，以符合韩国金融服务委员会（FSC）的规定和标准。这意味着，其他当地银行卡公司可以使用同样的二维码扫描终端来进行移动支付。

二维码支付服务已吸引了越来越多的企业和消费者，它有望最终成为韩国市场的主流支付方式。但市场观察人士表示，在当今韩国，Samsung Pay 等其他移动支付模式也炙手可热，因此，这一目标可能存在一定的挑战性。

虽然韩国移动支付市场越来越精细化，但从整体上看，这一市场仍将持续增长。韩国央行（BOK）去年发布的《 2017 年电子支付服务使用情况报告》显示，2017 年，韩国移动支付日均交易额达到 212 万韩元，同比增长 147.4%。

韩国央行的数据显示，2017 年，通过快捷移动支付服务完成的支付总额再次刷新纪录，达 672 亿韩元，比 2016 年增长了 158.4%。

此外，从快捷移动支付领域的总体来看，线下支付的比例从 2016 年的 46.5% 上升到 2017 年的 55.6%，已超过了在线支付。

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