2018年全球支付报告：全球数字支付蓬勃发展，发展中市场有哪些新变化

近日，一份来自凯捷（Capgemini，全球最著名的管理咨询、技术和外包服务的供应商之一）和法国巴黎银行（BNP Paribas）联合发布的《2018 年世界支付报告》显示，数字支付正在发展中市场的推动下极速增长。

然而，支付领域的创新前景并不太明朗，因为 BigTech（大型科技公司，报告中指的是大型跨国科技公司，如谷歌，亚马逊，Facebook，苹果，阿里巴巴，腾讯等）的进入让这个领域出现在人们的视野当中，而现有的公司在与 FinTechs（金融科技，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术）之间开发新的协作支付生态系统方面，面临着技术和监管的复杂性。

该报告显示，要发展新的支付格局，需要的不仅仅是银行主导的举措，更广义的金融服务界——包括公共部门组织、监管机构和第三方等都必须确定自己的新角色，与大型支付用户合作，以确保支付生态系统平稳、平衡和稳健的发展。

发展中市场正推动非现金交易增长

报告中预测，在 2015-2016 年非现金交易的复合年增长率（GAGR）增长 10.1％ 之后，2021 年将达到 12.7％，非现金交易总量达到 4826 亿。

（2016-2021 年全球非现金交易额以及复合年增长率示意图）

这种非现金增长是由发展中市场推动的，其中俄罗斯、印度和中国是 2015-2016 年期间的显著推动者，复合年增长率分别为 36.5%，33.2% 和 25.8%，而成熟市场则保持 7% 以上的稳定增长。

（2012、2015 及2016 年全球银行卡、信用卡、支票等非现金交易额以及复合年增长率示意图）

报告中还提到，发展中市场的年复合增长率将达到 21.6%，而亚洲新兴市场在未来 5 年的复合年增长率将提高至 28.8%。到 2021 年，发展中市场预计将占全球非现金交易总额的一半左右，首次超过成熟市场，后者目前的市场份额为 66.3%。

电子钱包获得大型科技公司的青睐

随着新技术的发展，以及大型科技公司和金融科技的出现，支付市场的混乱正在加剧。特别是电子钱包的崛起，为非传统支付提供商提供了一个重要的市场契机。2016 年，电子钱包的交易额占非现金交易的 8.6%，约为 418 亿，而其中 71% 的交易是由大型科技供应商促成的。

创新所面临的复杂性

尽管混乱的局面正在加速，市场进入者也呈指数级增长，但创新型支付生态系统的发展，在监管和技术复杂性方面以及对当前安全水平的预期都存在着不同程度的挑战。只有 38% 的银行高管在接受访问时表示，他们正计划在新的支付生态系统中扮演一个固定角色。

凯捷金融服务公司（Capgemini）CEO、集团执行董事会成员 Anirban Bose 解释道：“由于数字支付的需求非常强劲，尤其是在发展中市场，一些银行可能是想重新考虑自己的选择，不想在新兴的支付生态系统中寻求一个固定角色。”

“凭借在支付行业的巨大市场份额和新技术的应用，银行在塑造市场方面有着特殊的地位。他们还可以通过与金融科技的创新合作关系以及更广泛的金融服务社区的积极参与，创造新的收入来源。”

与银行一样，企业财务主管也应该考虑他们在新生态系统中所扮演的角色，因为他们期望安全、高效、可靠和全球化的增值服务，并可以与银行共同设计这些服务。

法国巴黎银行国际收支业务主管 Bruno Mellado 表示：“大额支付用户也是支付行业创新发展的关键客户。如果没有他们的参与，支付服务提供商在交易银行中就失去了一个至关重要的商机，且无法在现金汇总、现金预测和自动化财务中创建新的业务。”

“这些产品可以为企业财务主管提供方案，使他们能够知己知彼，为企业打造更具战略意义的业务。”

报告中还指出，目前全球范围内有多种实时支付方案，它们的速度、数量、价值和结算标准各不相同，例如，IMPS（印度）、FAST（新加坡）、NPP（澳大利亚）和FPS（英国）。在接受访问的高管中，有 74.1% 的受访者表示，由于缺乏方案与少量数据之间的互操作性，以及授权标准化，实时支付基础设施的采用受到了限制。这也进一步表明了支付市场创新的复杂性。

而在分布式账簿技术（从实质上说就是一个可以在多个站点、不同地理位置或者多个机构组成的网络里进行分享的资产数据库）方面，仍旧缺乏互操作性、明确的监管和可扩展性。

该报告还显示了关键的监管和行业倡议，以及如何在从区域扩展到全球范围的过程中产生的冲突，而冲突又可能在实施和运营方面，阻碍向新的支付生态系统过渡。

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