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区块链或彻底颠覆传统金融业交易服务形式

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区块链技术有可能彻底改变从购买证券到银行转账等各项服务及交易的处理方式。

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银行业的一切,从跨境支付、结算和清算,甚至到融资都因为区块链的出现而被改变。然而,刨去人们对区块链的炒作之外,它会如何真正地改变传统金融业呢?

清算结算系统

平均每家银行完成资金转账的结算需要三天时间,这和我们现在的金融基础设施运作模式有很大关系。

耗时过长不仅仅是消费者的痛点,对于银行来说,将资金在全球调度是一件非常艰难的事情。

现在,对于一笔简单的银行转账业务,在资金最终到达目标账户前必须要经过一套复杂的从代理行到托管行中介系统流转。

如果你想将资金从意大利的 UnicaCreditBanca 银行账户转到美国富国银行账户,整个资金转账过程会经过全球银行间金融通信联盟(SWIFT),而该组织每天需要为全球 10000 家金融机构发送 2400 万条通信信息。

因为 UnicaCredit Banka 和富国银行没有建立直接的金融业务联系,所以他们两家银行必须在 SWIFT 网络中寻找已经和两家银行建立业务联系并且能够完成结算业务的代理银行,当然代理银行要从中收取一定费用。从资金转账行到资金接收银行的每家代理银行都有不同的账本,这意味着在最后那天这些不同的账本必须要进行对账。

中心化的 SWIFT 协议实际上并不发送资金,而只是简单地发出支付指令。实际的资金是通过中介系统处理的。每个中介都会在交易环节中收取额外的费用,并且有可能会导致潜在的转账失败——B2B 中有 60% 的支付业务需要人工介入,而每一笔交易都需要 15-20 分钟的时间。

区块链作为交易的去中心化“账本”,能够彻底颠覆这种模式。不需要使用 SWIFT 网络和各家金融机构的账本进行对账,区块链可以跟踪银行间所有公开透明的交易。这意味着交易不再需要托管行和代理行之间构成网络,可以直接在区块链上完成结算。这会有助于降低维护一个全球性的代理行网络所需要的高昂成本。

根据德意志交易所的情况,澳大利亚证券交易所和存托信托和清算公司[ DTCC ]表示:“德意志交易所现在还需通过无数的信息和手动对账来管理其交易。而区块链很有可能对该行业进行重组。“

贷款和信贷

传统的银行和贷款机构是基于不准确以及不安全的信用报告来发放贷款的。

当你填写一份申请表格申请银行贷款时,银行必须评估你不还钱的风险。他们会看很多因素,像你的信用评分、债务收入比以及住房所有情况。为了得到这些信息,他们必须从全国三家主要的信用机构获得你的信用报告:Experian, TransUnion, 和 Equifax。根据这些信息,银行会对违约风险进行定价,对贷款收费并确定贷款利息。

这类中心化的系统对消费者怀有敌意。联邦贸易委员会预计五家美国银行中的一家在信用评估中存在“潜在的实质性错误”,这会对消费者获得贷款与否带来负面影响。并且,将这些敏感信息集中在三家机构会导致很多问题。去年 Equifax 受到黑客攻击,导致 1.43 亿美国公民信用信息泄露。

而区块链上的贷款则提供了一个成本低、效率高、安全且大部分消费者都能享受的个人贷款途径。过往消费记录可以在区块链上进行去中心化的记录,通过加密技术确保数据安全,消费者可以基于其全球化的信用评分申请贷款。

对个人和中小型企业(SME)而言,这些优点尤为突出,因为在传统银行业中,这些商户想要获得信贷通常很困难,需要历经多个环节才能实现。

区块链贷款基本上是建立在即时的 P2P 模式之上,整个过程更加无缝,减少了流程所需的时间。 中间人(银行)被抛弃,个人或企业借款人直接与有意愿贷款的人联系。这种分散式贷款的巨大价值在于,只需发出一个请求,借款人就可以获得极具竞争力的融资,因为区块链平台不受地理位置的限制,来自世界各地的贷方都可以竞标提供贷款。

有了智能合约,贷方能够确认交易,验证对方的合法性,并能随时进行日常帐户的管理任务,从而降低成本并加快流程。

尤其重要的是,在此过程中,人们无需依赖第三方进行背景调查或“资产评级”。 由于所有交易都是开放和可审计的,因此每个地址都可以被分配到一个十分详细的信用评级。某一给定地址的交易可以得到详细的分析。要想知道这一功能有多么强大,仅需举一例,上 Trivial 并输入一个以太坊地址,即可查看传入和传出的交易。只要有任何可疑或不寻常的活动引起贷款提供者的注意,他们就可以拒绝继续提供贷款。

虽然这些项目的重点大多在于通过基于人们现有加密资产的贷款来创造流动性,但他们也正在启动基础设施,以通过区块链来给贷款业产生更大的影响。

证券

要买进或卖出像股票,债券和商品这类资产,你需要能够知道谁拥有哪类资产。今天金融市场已经形成了一条由券商、交易所、中央证券托管机构、清算所和托管银行构成的复杂链条。这些不同的主体都是在以纸质凭证这种过时的系统上开展业务的。

比如你想买一股苹果的股票,你需要通过股票交易所下单,然后股票交易所将你和卖方进行匹配。在以前,这意味着为了要获得股票所有权的证明你需要向交易所缴纳一定的费用。

当我们通过电子方式执行这种交易时,这就变得更复杂了。我们并不想每天都处理资产管理事宜—比如交易凭证、记账或管理分红这种事情。所以我们将股票委托给托管银行进行保管。由于买方和卖方并不会选择同一个托管银行,所以托管机构本身就需要依靠一个可信的第三方机构来负责所有的纸质凭证。

在实际操作中,这意味着当你买进或卖出一种资产时,订单会在整个第三方网络中流转。所有权的转移会比较复杂,因为每一个主体都要有一份记录真实交易细节的独立账本。

这套系统不仅效率不高,而且也不准确。证券交易要 1 到 3 天才能结算,因为每个主体的账本都要进行更新,并且在每天都要进行对账。由于涉及到很多不同的机构,交易经常必须由人工确认。每一方都要收取一定的费用。

区块链技术可以创造一个去中心化的,独一无二的数字资产数据库,从而有潜力变革金融市场。尽管区块链技术仍然处于发展初期,但只要人们继续不断培养区块链的应用者和投资者,我们最终就能拥有一个更高效、透明、安全的金融生态系统。


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