数据：互联网金融已经覆盖印度23%的精英阶层，中低人群市场潜力巨大

近期，J.P. 摩根的研究表明，印度金融科技公司已经成功俘获了该国占比 23% 的富裕精英阶层的芳心，而未来印度经济应向剩余的中、低产阶层靠拢。

这家美国银行的研究显示，最具潜能的中低收入人群占据了人口的 47%，面向这些人群的市场存在极高的发展空间。 

印度中低收入人群的平均收入从一天 2 美元（约 13 人民币）增至了 10 美元（约 67 人民币）。 

研究还表示，中低收入群体中大约有 3.47 亿人口为城市居民，他们拥有智能手机，深谙互联网之道，同时经济独立，喜好便利，愿意为良好的服务消费。

当前，印度金融科技公司多为一线地区富裕技术人士的“专属”企业，已知的中低收入群体中有 80% 并没有接触过这些公司的服务。“尽管金融科技公司与投资人、企业之间在意识上存在着不可逾越的鸿沟，中低收入群体为金融科技公司、投资商、捐助方和企业这些不同类型的利益相关方提供了可观的契机。”

比起考虑支付能力，中产阶层更倾向于便捷、便利的生活方式。他们还会想方设法使用电子平台获得高效的金融服务，这些金融服务包括支付转账、信贷产品、保险储蓄以及投资。

不过，调查还强调，这个国家金融科技产业的发展存在极大的不平衡性。印度拥有大约 1500 家金融科技公司，其中 82% 聚集在德里、孟买和班加罗尔这三大创投圣地。投资项目上，支付和信贷最受投资者的青睐，储蓄、保险都与前者存在着不小的差距。总体而言，前十家金融科技公司掌握了75%的投资资产，同时，74% 的投资都流进了支付和信贷领域。

包括印度保险和发展局 IRDA 以及印度证券交易委员会 SEBI 在内，一个由多家监管机构成员组成的印度储备银行 RBI 专家小组在近期提交的论文中写道，“目前，印度还有 40% 的人口没有办理过银行业务、享受过银行的服务，现金充斥着人们的日常生活，占据了他们 87% 的支付日常生活。对这个国家的金融服务科技创业公司而言，这种局面则意味着一个巨大的、未开发的市场。2018 年，移动手机的使用率有望从当前的 53% 上升至 64%，互联网的普及率也在稳步提升，从各方面来说，印度金融科技公司的增长潜力都是不容小觑的。”

值得注意的是，莫迪的平民金融计划（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana）带动了 110 亿美元（约 741 亿人民币）储蓄金，印度自助团体也在 2017 年调动了 25 亿美元（约 168 亿人民币）。除此之外，微型企业的债务缺口预计达到了 460 亿美元（约 3099 亿人民币）。这些客观条件都为开拓中低收入群体市场打下了基础。

不过，金融科技公司在扩大用户群方面也遇到了许多困难。“处于早期阶段的金融科技公司在筹集投资资金上遭遇了瓶颈。投资者往往着眼于投资的单位经济效益，但中低消费市场似乎并不吃这一套。”

作者：Kyon

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