巴西市场：约有8000万活跃信用卡 国际支付存在这些问题

自电子商务早期发展以来，巴西国际支付流程就一直是一个令人头疼的话题。从理论上说，商家只需要连接一个支付网关就能向全世界提供自己的商品和服务。不幸的是，现实往往并不是这般简单，对于包括巴西在内的许多国家而言，如果想要发展线上支付，仅连接两、三个信用卡网络是远远不够的。

尽管信用卡支付模式在全球电子商务产业中扮演着十分重要的角色，在世界大多数人的心中，信用卡还是象征着昂贵和安全隐患。

巴西的潜在市场

纵观巴西的电子商务市场，使用国际信用卡付款处理的国际商人大约只占巴西潜在市场的 20% 至 25%。

究其原因，一是巴西消费者对使用信用卡进行国际交易一事不甚热衷；二是对于这些消费者来说，国际支付关口的虚假欺诈警报频率过高。

尽管市场的覆盖率局限在 20% 至 25%，使用国际信用卡支付流程还是可以帮助商家实现吸引至少 50% 的潜在市场的目标。

数据表明，拥有越多可支配收入的富裕社会阶层就越容易接受能进行国际信用卡交易。

目前，大约有 8,000 万张巴西信用卡活跃于 Visa 和 MasterCard 的网络系统。不过，商户通过信用卡可接触到的顾客数量还是寥寥无几。在这 8,000 万张信用卡中，有一部分并没有获得国际交易的授权许可，更不用说同时还存在着一人多卡的局面。

巴西的国际支付税

无论是谁，使用巴西的信用卡进行国际支付交易就得缴纳一笔金融交易税。

这个税也就是所谓的金融操作税 IOF，由信用卡发行商负责收取。当前 6.38% 的利率对个人和公司都适用。一旦信用卡发行商执行了收税步骤，巴西的消费者就不得不支付这笔钱，IOF 也不会被退还给巴西公司。

货币因素

由于巴西货币雷亚尔的开放程度不足，其可交易性也受到了很大的限制。用雷亚尔结算的款项不能流通至巴西以外的地方，因此国际收支处理商也不能在巴西国外合法地收取费用。一名商人可以使用实时货币兑换信息估算巴西货币大致的价格，却不能用这些货币处理支付事务。

虚假欺诈检测

从全球来看，巴西还是一个电子商务欺诈活动高发的国家。因此，相对于其它国家，巴西的交易风险指数无可避免得被国际欺诈防范服务判定成了高风险。

问题是双重存在的，真实的欺诈问题和非常少量的客户导致了数据缺失，也造成了评分失真。当国际欺诈防范服务提高标准，就会出现大量错误而被拒绝的信用卡交易，从而造成商人的利润受损。

国际商户和巴西收购商

对于国际商户而言，要想最大效益地收取来自巴西的支付款项，就得建立一个专门针对巴西市场的支付基础设施。

由于巴西现行的财务制度，国际商户若想要与巴西收购方签订商业协议，就需要成为巴西的企业法人。

比起改善收款机制，在巴西组建合理且结构完整的企业法人更为有效。特别是服务公司，它们还有机会节省大量的税收。巴西虽然以高税率而闻名，却也是服务公司的天堂，服务公司在这里可以享受到比欧洲、北美甚至是大多数国家更低的营业税和企业税。

在着手组建企业法人之前，评估启用当地支付流程可增加的销售量也是非常重要的。因为巴西的官僚作风盛行，维持企业法人会是一笔相当大的支出。对于服务公司而言，大约每月增加 100,000 美元（约 640,310人民币）的收入才能达到盈亏平衡点，而那些贩卖商品的商户要想保本则更加艰难。

支付方式

建立起巴西本地支付流程将使信用卡之外的支付方式也有机会登上舞台。

巴西当地的支付方式 Boleto Bancário

虽然 boleto bancário 在消费者中的热度不及当年，但这并不能妨碍这种后备方案成为一种重要的支付方式。

boleto bancário 在电子商务中的用例往往与以下三个场景有关：

1.为了方便消费者完成交易，商家会有意使流程可造成的矛盾达到最低值。当支付网关不接受消费者首选的支付方式或消费者在完成付款前放弃购买时，boleto bancário 就能派上用场。

2.消费者想要他人代付时，可以利用 boleto bancário 实现公司财务部门或是第三方的代付。

3.消费者想要保证支付的私密度。许多巴西人都有自己的秘密收入，并且希望可以悄悄将其花光，但银行向联邦税务机关详细汇报每笔支付交易的作法使这种愿望实现的难度增加。不过，boleto bancário 可以帮助消费者在银行和大部分超市匿名现金支付。

借记卡

借记卡也是巴西电子商务中一种迅速发展的支付方式。迄今，巴西已经签发了超过 3 亿张的借记卡。电子商务的借记卡交易虽然在数量上还不及信用卡，不过这种支付方式将会在巴西变得越来越普及。

此外，巴西借记卡发行数量远超信用卡，这或许是一种完成电子交易的更加容易、精简的方式。

在巴西，有商户存在滥用信用卡信息的现象，已经有许多消费者因此受害。由于巴西所有的借记卡在电子商务交易中都强制使用了 3DS 支付验证服务，这种现象得到了很大的改善。使用 3DS 支付验证服务可以在一定程度上避免与欺诈检测服务相关的验证，并增加消费者的信心。

国际信用卡

近年，巴西本地 Elo 和 Hipercard 信用卡的签发数量在不断增加。当 Visa 和 MasterCard 系统对巴西大银行和消费者收取额外的信用卡签发费用时，很大一部分就会转向 Elo 之流的怀抱。

尽管市场还是由 Visa、MasterCard 这些国际信用卡主导，Elo 和 Hipercard 所持有的活跃信用卡数量却远远超过了美国运通卡和大来卡。

巴西支付服务供应商和国际款项

有少量的巴西支付服务供应商在巴西提供收取款项的体系和面向国际商户的结算、清算功能。

这些服务商的体系非常完善，在巴西消费者的心中与商人无异，而且交易也是以当地货币雷亚尔计价的。

根据支付方式，巴西收购方会在交易正式授权后的三十天内，向巴西支付服务供应商付清款项。在扣除了巴西的手续费和所需的预扣税后，这笔款项将被兑换成一种国际货币并被转移到国外。

分期付款

大约有 17% 的巴西信用卡交易是通过分期付款完成的。最常见的莫过于利用信用卡的无息分期付款购买资本货物。当分期付款的费用记录到消费者账上后，收购方还得在 30 天内向商家付款。如果商家打算将分期时间调整为 12 期，他将在产品售出后的第 13 个月收到最终的款项。

巴西的收购方有很大一部分收入来自那些希望通过分期付款完成销售的商家。收购方将计算评估金额，并向商家收取相关的利润。

对于那些想要给消费者提供分期服务的国际商户而言，所有的分期付款都得在清算交易前评估完成。

作者：Kyon

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